Когда-то цена полиса ОСАГО определялась исключительно исходя из тарифов, которые были установлены и утверждены Банком России. В 2014 году вышел новый закон, позволяющий страховщикам продавать страховые полисы по собственным ценам, однако в пределах «тарифного коридора». Именно он определяет предельно допустимые низкие и высокие расценки на обязательную страховку.
Данное правило продолжает действовать в 2018 году. Этим и объясняется тот факт, что полисы ОСАГО в разных компаниях стоят по-разному. Ниже мы подробно опишем все факторы, которые учитываются при расчете цены полиса на калькуляторе, а также ответим на самые популярные вопросы, касающиеся ценообразования.
Онлайн-калькулятор ОСАГО 2018
Что влияет на цену ОСАГО в 2018 году
Для удобства пользователей в сети появились специальные калькуляторы, которые рассчитывают стоимость ОСАГО у разных страховщиков. Все это делается онлайн. Калькулятор выводит на экран самые выгодные и наименее предпочтительные варианты страхования для конкретного автовладельца.
Рассчитывая стоимость полиса ОСАГО в режиме онлайн, калькулятор учитывает следующие параметры:
- тип авто;
- мощность двигателя;
- место регистрации владельца ТС;
- возраст;
- водительский стаж;
- КБМ каждого водителя.
Вышеперечисленные сведения, требуемые для расчета стоимости ОСАГО на калькуляторе онлайн, берутся из:
- свидетельства регистрации авто;
- ПТС;
- паспорта страхователя;
- водительских прав.
Распространенные вопросы об ОСАГО и его стоимости
Ниже мы ответим на самые распространенные вопросы, связанные с темой ценообразования полисов ОСАГО.
Почему калькулятор выдает разные цены полиса?
Как мы уже упомянули выше, в 2014 году появился термин «ценовой коридор». В 2018 страховщики продолжают им пользоваться, самостоятельно определяя стоимость обязательной страховки для каждого своего клиента. Вот почему калькулятор, который производит расчет стоимости полиса онлайн, показывает несколько цен: самую низкую и самую высокую из всех найденных.
Как узнать цену ОСАГО для прицепа на легковой автомобиль для физического лица?
Прицепы на легковые авто, которые принадлежат физическим лицам, не подлежат страхованию по ОСАГО. Их можно свободно использовать, не имея страховки.
Как узнать цену ОСАГО для прицепа на грузовое или специализированное авто?
В 2014 году был принят закон, который не предусматривает наличия отдельного полиса ОСАГО для прицепов, используемых вместе с грузовыми и прочими ТС. Чтобы узнать стоимость обычной страховки, необходимо утвердительно ответить на вопрос о том, будет ли авто эксплуатироваться с прицепом.
Сколько нужно будет платить за ОСАГО на б/у авто в 2018 году?
При расчете цены страховки фактор возраста авто не имеет никакого значения.
По какому территориальному коэффициенту рассчитывается стоимость ОСАГО, если ТС прошло регистрацию в одном регионе, а полис на него приобретается в другом? К примеру, автовладелец из Нижнего Новгорода решает купить ОСАГО в столице.
Цена полиса определяется в зависимости от места регистрации авто. Город, в котором страхователь решил купить ОСАГО, при расчете стоимости не учитывается. Вот почему водители из регионов могут приобретать полисы онлайн на сайтах московских компаний без переплат.
Что обозначает фраза: «Цена определена с учетом максимальной премии»?
Законодательство гласит, что предел стоимости ОСАГО должен быть не выше:
- 3-кратного размера стандартного страхового тарифа, помноженного на территориальный коэффициент;
- 5-кратного размера стандартного тарифа, помноженного на территориальный коэффициент (для тех, кто нарушает условия, предъявляемые страховщиком).
Если после расчета стоимости ОСАГО вы видите надпись, которая гласит, что она была определена с учетом максимального размера страховой премии, то это означает лишь одно: цена на экране была снижена согласно вышеуказанным требованиям.
Что такое категория ТС?
Категория ТС указывается в ПТС на авто или свидетельстве регистрации. Случается, что в вышеуказанных документах обнаруживается несоответствие между категорией и типом автомобиля. При таких обстоятельствах страховщики учитывают сведения о категории ТС. Именно исходя из них они и определяют цену ОСАГО.
Как определяется цена ОСАГО?
Цена ОСАГО определяется следующим образом: базовая тарифная ставка конкретного страховщика перемножается на поправочный коэффициент конкретного страхователя.
Базовая тарифная ставка
Базовая тарифная ставка (сокращенно ее называют ТБ) определяется типом и назначением автомобиля.
Наиболее часто ее устанавливает сам страховщик. Он делает это специально для каждой из категорий авто и территории, на которой оно чаще всего эксплуатируется.
Страховая компания вправе менять размер ставки неограниченное количество раз. Нововведения такого типа не отражаются на цене уже оформленных страховых договоров.
Важно отметить, что любой страховщик должен документально сообщать Банку России об изменениях в своей базовой ставке. По закону на это выделяется 3 рабочих дня с момента принятия решения о смене тарифа.
Документ, который подтверждает размер базовой ставки, становится действительным в день его официального утверждения. Согласно закону, он должен быть помещен на сайт страхователя не позднее, чем через 3 дня после его утверждения.
Других требований, которые бы касались базовых ставок, в законодательстве нет. Именно поэтому почти все страховщики отечественного рынка берут на себя ответственность за их установку и утверждение.
Поправочные коэффициенты
Ниже мы перечислим и опишем все поправочные коэффициенты, которые во многом определяют стоимость ОСАГО.
Территория преимущественного использования авто
При определении цены ОСАГО используются данные о КТ (сведения о территории, где чаще всего эксплуатируется авто). В отношении физических лиц используется информация о месте жительства владельца ТС. Для юридических – о месте нахождения его официального представительства. Эти данные берутся из следующих документов: паспорта, свидетельства регистрации, ПТС, учредительных бумаг.
КБМ
КБМ рассчитывается с помощью таблицы. В расчет берется число лет, в течение которых тот или иной водитель пользовался страховкой ОСАГО, а также выплатами по ней (если таковые были).
Человек, который оформляет ОСАГО в первый раз в жизни, получает 3-ий класс и КБМ со значением 1. В дальнейшем каждый год, прошедший без аварийных ситуаций, приносит ему 5% скидку.
Чтобы не терпеть убытки, страховые компании установили максимальную скидку, на которую может рассчитывать аккуратный водитель. Она равняется ровно половине от базовой стоимости ОСАГО. Выходит, что значение КБМ не может быть ниже 0,5.
Чтобы достичь этого результата и сэкономить на ОСАГО ровно вдвое, автовладельцу требуется 10 лет. Скидку, которая копилась годами, можно с легкостью потерять, нарушив правила дорожного движения или проявив неосмотрительность на дороге.
Если водитель приобретает страховку в первый или второй раз, а затем становится виновником аварии, его КБМ тут же повышается. Вместе с его значением растет и стоимость ОСАГО.
Цена страховки увеличивается лишь в тех случаях, когда пострадавшая в аварии сторона обращается к страховщику за получением выплат. Не все это делают. Некоторые водители, которые не хотят терять свою внушительную скидку, специально договариваются с пострадавшими и оплачивают весь нанесенный им урон из своего кармана.
Значение КБМ не принимается в расчет при оформлении страховки на транзитное авто. Если страхователем является иностранец, КБМ также перестает иметь хоть какое-то значение.
Если страхователь вписывает в страховку ОСАГО нескольких водителей, то при определении стоимости полиса в расчет берется самый большой КБМ. Например, если два водителя с КБМ=0,6 имеют скидку в 40%, а третий водитель с КБМ=0,9 накопил только 10% бонус, то цена ОСАГО рассчитывается с 10% скидкой.
Если кто-то из вписанных в полис ОСАГО водителей попадает в аварию, повышается только его КБМ. Остальные и дальше могут рассчитывать на получение скидки.
Если страхователь приобретает неограниченный полис ОСАГО, то его цена определяется исходя из КБМ владельца транспортного средства.
Значение КБМ привязывается к водителю, а не к его авто. Если автовладелец решит продать свое транспортное средство и купить новое, то его КБМ со скидкой или штрафной санкцией останется неизменным.
Число лиц, которые могут управлять авто
В этом отношении существует только 2 разновидности полисов ОСАГО:
- Ограниченные. Такие страховки заключаются в том случае, если автомобилем управляет ограниченное и заранее известное число лиц. Все водители, допущенные к эксплуатации ТС, указываются в договоре.
- Неограниченные. Полисы такого типа приобретаются тогда, когда ожидается, что автомобилем будет управлять неограниченное или неизвестное количество человек. Никто из них не указывается в договоре оказания страховых услуг.
Возраст и водительский стаж
Официально выделяется 4 категории водителей:
- младше 22 лет с водительским стажем до 3 лет;
- старше 22 лет с водительским стажем до 3 лет;
- младше 22 лет с водительским стажем от 3 лет;
- старше 22 с водительским стажем от 3 лет.
Мощность двигателя легкового авто
Этот параметр, влияющий на цену ОСАГО, применим к транспортным средствам двух категорий: «В» и «ВЕ». Он рассчитывается на основе данных, прописанных в ПТС или свидетельстве регистрации. Случается, что в этих документах подобная информация не содержится. Тогда она берется из каталогов производителя ТС или любого другого официального источника. Мощность всегда указывается в лошадиных силах.
Использование прицепа
Любой прицеп страхуется вместе с автомобилем, с которым он используется. Закон гласит, что отдельные полисы на такой вид дополнительного оборудования не оформляются.
Продолжительность эксплуатации авто
Применяется в зависимости от срока, выбранного страхователем при оформлении договора ОСАГО.
Срок страхования
Этот параметр аналогичен предыдущему, однако он используется в отношении водителей, которые были зарегистрированы за рубежом. Срок страхования также применяется к ТС, которые следуют к месту их регистрации или проведения технической экспертизы.
Наличие нарушений
Используется для нахождения и наказания водителей, которые нарушают правила, касающиеся обязательного страхования. В первую очередь сюда относится попытка обмануть страховщика, умышленно указав в заявлении на покупку ОСАГО неверную информацию о себе, своем авто или других водителях.
Заключение
Все правила, касающиеся определения цены ОСАГО, были введены еще в 2014 году. В 2018 они остаются неизменными. Любой калькулятор, работающий онлайн, высчитывает цену страховки исходя из базовой тарифной ставки каждого страховщика в отдельности и поправочных коэффициентов, указанных выше. Цена, рассчитанная калькулятором, честна и достоверна.